Многие считают, что благосостояние — это показатель качества жизни или уровень финансового достатка. О благосостоянии говорит то, в какой квартире живет человек, на какой машине он ездит, как часто может позволить себе отвезти семью на море и есть ли сбережения. Однако на благосостояние можно взглянуть иначе — как на финансовую культуру. Тогда оно становится сводом правил, позволяющих добиться комфортного материального уровня.
Между условной зарплатой и финансовым благополучием не всегда есть прямая корреляция. Один человек с высоким доходом живет без сбережений, а другой благодаря навыкам обращения с деньгами преобразует даже небольшие суммы в солидный капитал. Разобраться с расходами и доходами, сформировать накопления и начать инвестировать хотят многие. Но главный вопрос: с чего начать? Рассказываем о легком и понятном алгоритме.
Что такое финансовая свобода
28 млн человек в России пользуются кредитными картами, этот показатель постоянно растет. Только за последний год появилось 5 млн новых пользователей кредитных карт. 38% россиян занимают у родственников, друзей, коллег и банков. Фактически занимает каждый третий, а средняя сумма займа составляет 18 тыс. рублей.
Это говорит о том, что расходы части россиян превосходят доходы, а доходы растут не у всех. По последним данным индекса финансовых достижений, который рассчитывает «ПСБ Благосостояние», 46% россиян отмечают рост доходов, у 42% респондентов они не изменились.
«При нехватке денег человеку тяжело чувствовать себя раскрепощенно при принятии решений, да и в целом планировать свою жизнь, — рассказал старший вице-президент — директор департамента управления благосостоянием ПСБ Алексей Жоголев. — Финансово свободный взрослый человек может выбрать ту сферу и ту занятость, которая ему по душе. Он может позволить себе, например, сделать перерыв, выдохнуть, перестроиться и с новыми силами двигаться дальше. Это рабочий способ не угодить в ловушку профессионального выгорания. А студенту финансовая свобода дает возможность не подрабатывать по ночам, а сосредоточиться на учебе и одновременно с этим подумать, чем он действительно хочет заниматься в жизни».
Как достичь финансовой свободы
Финансовая свобода — это возможность позволить себе больше: путешествия, знания, впечатления, новые знакомства. В целом это готовность к разным жизненным сценариям. Однако финансовая свобода не дается по праву рождения: для ее достижения придется приложить усилия.
Анализ доходов и расходов
Важно иметь четкое представление о финансовых потоках, а также уметь ими управлять.
Ведение личного/семейного бюджета
Включает лимит трат и планирование покупок.
Формирование сбережений
В бюджете необходимо заложить сумму, которая пойдет на формирование сбережений. Они необходимы на случай непредвиденных ситуаций.
Инвестирование
Когда накопления сформированы, свободные деньги можно направлять в инвестиции.
Получение пассивного дохода
Грамотное инвестирование позволяет сформировать портфель, который в будущем принесет пассивный доход.
«Важно знать и время от времени напоминать себе: деньги — это не цель, а средство, которое позволяет обеспечить себя и свою семью комфортным уровнем благосостояния», — уверен Алексей Жоголев.
Нет универсальной схемы достижения финансовой свободы, однако можно выделить трех китов, на которых держится это понятие: накопление капитала, грамотное инвестирование и управление финансами.
По мнению Алексея Жоголева, необходимая составляющая финансовой свободы — резерв. «Его принято называть накоплениями или сбережениями. Если сбережений нет, лучше приступать к формированию незамедлительно. Для этого необходимо откладывать часть дохода. Причем важно делать это не время от времени, а сформировать у себя привычку к накоплению», — отметил эксперт.
Еще один важный шаг на пути к финансовой свободе — постоянное повышение уровня финансовых знаний. Если человек владеет основами управления деньгами, понимает принципы инвестирования и умеет принимать верные решения, от которых зависит умножение накоплений, он будет финансово свободным. Причем достигнет этой цели значительно быстрее, чем тот, кто не стремится узнавать новое.
Как сформировать финансовый резерв
покрытие непредвиденных расходов
снижение стресса
возможность участвовать в инвестициях или проектах, которые могут увеличить прибыль в будущем
Автоматические переводы
Настроить автоматические переводы с текущего счета на отдельный счет. Он может быть сберегательным или инвестиционным.
Бюджетирование
Выделить стратегию бюджетирования. Создать бюджет и выделить определенную сумму на накопления каждый месяц.
Приоритет
Создание финансового резерва должно быть на первом месте в финансовом плане. Это не менее важно, чем оплата счетов.
Использование неожиданных поступлений
Как только пришла премия, налоговый возврат или доходы от инвестиций, их разумно сразу перечислить в финансовый резерв.
Часто финансовой свободе мешают ложные установки
Часто финансовой свободе мешают ложные установки. Пожалуй, самая распространенная — «не в деньгах счастье». Однако именно деньги позволяют приобрести для своей семьи более комфортное жилье, оплатить образование ребенку, улучшить качество жизни. Это не просто финансовая свобода, а финансовая безопасность. Чтобы избавиться от ложных установок, нужно постараться ответить себе на вопрос, откуда они появились.
«Часто причина финансовых проблем лежит в области психологии. Человек, который живет одним днем, часто перекладывает ответственность за свою жизнь на других, например, на начальника, который не повышает зарплату. В этом случае человек находится в позиции ребенка. У него нет накоплений, и виноват в этом кто угодно, но не он сам. Переход из позиции ребенка в позицию взрослого — сложное усилие. Однако именно оно позволит принять ответственность за свою жизнь», — пояснил Алексей Жоголев.
Часто финансовой свободе мешают ложные установки
Как обрести финансовую зрелость
Начать стоит с анализа собственных доходов и расходов и построения бюджета.
Выбрать метод
Практически у каждого популярного эксперта по финансам есть своя модель оптимального ведения бюджета. Например, Алекса фон Тобель предложила метод 50-30-20, где 50% — обязательные расходы, 30% — необязательные расходы, 20% — сбережения.
Копить с умом
Накопления нужно делать так, чтобы средства покрывали, а лучше превосходили инфляцию.
Найти лишнее
Разумно раз в несколько месяцев проверять свои расходы на ненужные категории.
Пробовать новые источники дохода
Увеличить размер поступлений позволит инвестирование.
«Личный финансовый план — это инструмент, который помогает оптимизировать финансовые потоки. Он необходим каждому человеку», — отметил Алексей Жоголев. Помимо практической цели ведения бюджета, такой план обладает еще и мотивирующей функцией, уверен эксперт: «Финансовый план позволяет внимательнее и критичнее относиться к тратам и получать удовольствие от того, какие суммы идут в сбережения. В действительности это очень интересный и увлекательный процесс. Одно дело — просто мечтать о чем-то, совсем другое — видеть, как цель становится ближе и ближе. Финансовые ограничения при этом воспринимаются не как лишения, а, наоборот, как инвестиция в свое будущее».
Оптимально откладывать 10% от всей суммы доходов. При этом многим кажется, что свободных денег для формирования накоплений не остается. В большинстве случаев это заблуждение, и на самом деле у человека просто есть проблема с контролем расходов. Для таких ситуаций эксперты рекомендуют хитрость: отправлять часть доходов в накопления незамедлительно, чтобы не успеть их потратить.
Если же финансовая ситуация по-настоящему сложная, а расходы ощутимо превышают доходы, то нужно предпринять усилия, чтобы эту ситуацию изменить.
записываем траты
проводим анализ
секвестируем направления
ищем лучшее предложение в своей сфере
меняем сферу деятельности
повышаем квалификацию
проходим переподготовку
обучаемся с нуля
Где получить знания о финансах
По оценке «ПСБ Благосостояние», осознанному обращению с деньгами можно учиться в любом возрасте. Однако начинать стоит как можно раньше.
с 3 лет можно начинать говорить с ребенком о деньгах.
с 5 лет давать первые карманные деньги, это реальная практика по управлению финансами.
в 9 лет ребенок уже понимает, что такое деньги, его можно учить вести бюджет, разделять необходимое и желаемое.
в 14 лет у подростка появляется банковская карта, он может открыть копилку. Задача родителей — рассказать, что вместо чипсов и газировки он может купить инструменты, которые принесут доход в будущем.
Взрослым разобраться в финансах помогут книги
«В режиме геймификации или на простых примерах ребенок начинает понимать, что деньги имеют ценность, их количество ограничено, а чтобы их получить, придется приложить усилия. Когда ребенок станет чуть старше, ему можно рассказать о планировании как обязательной части жизни», — уточнил Алексей Жоголев.
Взрослым разобраться в финансах помогут книги. Например, «Квадрат денежного потока» предпринимателя Роберта Кийосаки. Он делит людей на четыре категории: работники по найму, самозанятые граждане, бизнесмены и инвесторы. Книга поможет понять, как перейти из одного квадрата в другой и что нужно сделать для достижения финансовой свободы.
Алексей Жоголев также рекомендует книгу «Разумный инвестор» Бенджамина Грэма. В ней автор делится практическими знаниями о фондовых рынках, ценных бумагах и принципах инвестирования. При этом Грэм сосредоточен не столько на самих ценных бумагах, сколько на осторожном, разумном и обоснованном вложении средств.
Еще один важный труд — «Рынок облигаций: анализ и стратегии» Фрэнка Фабоцци. Признанный специалист в области облигаций доступно знакомит с фундаментальными характеристиками облигаций и типами эмитентов.
Третья книга, которую советует прочесть Алексей Жоголев, — «Варвары у ворот». Это увлекательный детектив, в котором авторы расследуют историю самого громкого поглощения 1980-х годов и передают атмосферу Уолл-стрит того времени.
«Знания о финансах и инвестициях можно получать из специализированных телеграм-каналов: стоит составить свою подборку и подписаться. Полезным также будет изучать аналитические обзоры крупных инвестдомов», — рекомендовал Жоголев.
Взрослым разобраться в финансах помогут книги
Выводы
Может показаться, что путь к финансовой свободе сложен и тернист. Но в действительности самое сложное — начать этот путь.
Уйти от модели «жизнь от зарплаты до зарплаты»
Избавиться от вредных установок о деньгах
Задуматься о формировании финансовых накоплений
Стремиться к пассивному доходу, чтобы заставить деньги работать на себя
Еще больше полезных рекомендаций ищите в выпусках «Академии благосостояния».