Диагностировать на ранних стадиях всегда проще, чем исправлять ошибки. В мире финансов эта максима особенно актуальна: важно периодически проводить диагностику собственного материального положения, чтобы вовремя распознать вероятность и категории рисков.
Анализ положения: расходы
Начинать диагностику необходимо с подробного анализа финансового положения. В этом поможет детальное рассмотрение доходов и расходов. Без контроля деньги, как правило, улетают на спонтанные покупки. Чтобы этого не происходило, нужно вести учет. Идеально, если получится на протяжении месяца делать это в мобильном приложении банка. Вариант проще — тратить весь месяц деньги с одной карты, а затем войти в историю платежей и выписать оттуда все траты.
Когда необходимая информация собрана, время переходить к анализу. Зафиксировать, сколько денег уходит на еду, на лекарства, на погашение кредитов. Если на походы в кафе и рестораны, например, человек тратит треть бюджета, а в конце месяца не остается денег на накопления, имеет смысл подумать над сокращением этой статьи. Многие траты кажутся незначительными, но в итоге набегает существенная сумма. Чтобы заметить эту тенденцию, как раз и нужен контроль расходов.
«Важно относиться к расходам критически и стараться не потакать своим сиюминутным желаниям, что, конечно, потребует усилий, — считает Алексей Жоголев, старший вице-президент — директор департамента управления благосостоянием ПСБ. — Эмоциональные покупки дарят положительные эмоции в моменте, однако отдаляют более важную и глобальную финансовую цель. Например, улучшение качества жизни семьи за счет приобретения более комфортной недвижимости».
Однако эксперт убежден, что отказывать себе во всем и вводить жесткий режим экономии не нужно. «Если человек, например, любит приятно проводить время с друзьями в ресторанах, то резкое изменение образа жизни приведет его к депрессии и, возможно, срыву. Достаточно просто держать фокус на этой статье расходов и установить лимит трат в месяц. Если сохранить приятные привычки и время от времени вознаграждать себя за труд, то удастся сберечь финансовую дисциплину на пути к цели», — убежден Алексей Жоголев. Он также рекомендует найти единомышленников, которые стремятся к похожей финансовой цели. С ними можно обсуждать общую тему, делиться опытом, радоваться достижениям и преодолевать трудности. «Командный дух и взаимная поддержка помогают в любой сфере. Финансовая — не исключение. Можно даже устроить соревнование, кто по итогам месяца добьется лучших результатов. Любая мотивация скажется положительно», — уверен Алексей Жоголев.
Стоит помнить, что в начале пути может быть непросто, однако первые заметные успехи станут внутренней опорой: каждая достигнутая цель позволит ощутить отдачу от вложенных усилий, появится желание ставить перед собой следующую цель, которая заметно отличается от эфемерного понятия «мечта».
Установить четкий и измеримый результат, конкретизировав его в цифрах или других показателях.
Отказаться от идеального образа и ставить только достижимые цели.
Назначить срок: указать временные рамки и разбить период на контрольные отрезки.
Проверять актуальность. Когда до цели осталось немного, лучше удостовериться, что она по-прежнему актуальна. Со временем могут измениться приоритеты, тогда накопленные средства можно перенаправить на другие достижения.
Анализ положения: доходы
Доходы также важно подвергать анализу. Если источник доходов один — зарплата, то все довольно просто, но чаще всего у человека бывают разные источники доходов. Деньги может приносить работа по совместительству, ситуативная подработка, сдача квартиры в аренду, проценты по банковскому депозиту, купоны с облигаций, дивиденды с акций. Важно помнить и о возможности получать налоговые вычеты, что в конечном итоге увеличит доходность сбережений.
Не все полностью довольны своими доходами, но, как правило, человек стремится к большему. Чтобы повышать доходы, необходимо постоянно увеличивать капитализацию на рынке труда: не останавливаться в одной точке, а повышать свою ценность как специалиста. Речь идет о вложении в себя и в свое развитие. При этом набор инструментов, необходимых для увеличения капитализации, будет отличаться в зависимости от профессии и достижений в ней.
читать специализированную литературу
проходить курсы повышения квалификации и переподготовку
посещать отраслевые конференции
участвовать в семинарах
перенимать опыт коллег
Также стоит обратить внимание на переподготовку. Это форма обучения, которая предназначена для специалистов, уже имеющих опыт работы в определенной области, у которых есть желание либо расширить свои знания и навыки, либо переквалифицироваться для работы в другом направлении, которое может оказаться более востребованным на рынке труда.
Движение вверх по лестнице компетенций в быстро меняющемся современном мире необходимо. Оно повышает цену специалиста и дает ему конкурентные преимущества перед другими.
Как построить финансовый план
У человека должен быть не один, а несколько планов: по увеличению своей капитализации на рынке труда и по увеличению доходов. Третий план, который необходим, — план семейного бюджета.
доходы — включают в себя все деньги, которые приносит в дом каждый член семьи
траты — общие и частные
накопления
инвестиции
Обязательная статья в системе планирования семейного бюджета — сбережения на случай непредвиденных расходов. Важно, чтобы было, откуда привлекать средства без ущерба для других статей расходов. Если накоплений нет, то часть бюджета следует направить на их формирование. Если сбережения есть, то часть бюджета разумно направить на инвестиции.
краткосрочный — от двух недель до месяца
среднесрочный — от квартала до года
долгосрочный — более года
Накопления крайне необходимы каждому человеку на случай непредвиденных обстоятельств. Эталонной считается сумма в диапазоне от трех до шести ежемесячных трат семьи. Хранить накопления дома — не лучшая идея. Делать это можно, но тогда важно понимать, что сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Если инфляция составляет 8,6% (данные Росстата на сентябрь 2024 года), значит, накопления будут терять столько же процентов годовых.
Многие допускают ошибку: как только накопили необходимую сумму, сразу ее потратили, например, на обновление бытовой техники. Каждый раз, когда возникает этот соблазн, стоит спросить себя, насколько покупка действительно необходима. Найти ответ просто: по-настоящему необходимая покупка не может подождать. Если деньги нужны сейчас и стоит вопрос: либо брать кредит, либо тратить из резерва, то можно использовать резерв.
«Личный финансовый план — это обязательная основа благополучия», — заявляет Алексей Жоголев. Он делит такой план на несколько составных частей.
Первая — денежные средства на регулярные траты и непредвиденные расходы. К регулярным тратам можно отнести оплату коммунальных услуг, кредиты, средства на питание. Непредвиденные расходы — это, например, ремонт автомобиля. Деньги на эти направления следует хранить на накопительных счетах либо на коротких депозитах в банках.
Вторая часть — долгосрочные ликвидные инструменты, которые можно достаточно быстро реализовать и вывести деньги. Например, средства в облигациях с плавающим купоном, привязанным к ключевой ставке, так называемые флоатеры.
Третья часть — низколиквидные долгосрочные инструменты, это активы, в которые инвестор заходит на год, два, три и более длительный период. Это может быть банковский вклад, облигации с постоянным купоном, так называемые государственные или корпоративные облигации, золото, различные биржевые паевые инвестиционные фонды, недвижимость.
Четвертая часть — рисковые активы. Это акции крупных компаний с большой капитализацией — «голубые фишки».
«Голубые фишки» — это акции крупнейших компаний с большой капитализацией и высокой ликвидностью.
«В инвестиционном портфеле должны быть акции, — уверен Алексей Жоголев. — Если, например, золото или облигации несут защитную функцию, то акции отвечают за инвестиционную составляющую. Такие бумаги дают возможность существенно приумножить доход и чувствовать себя комфортно на длинном горизонте».
Однако эксперт напоминает, что необходимо помнить о рисках: «Если мы говорим о длинных горизонтах инвестирования, два, три года и более, время будет нивелировать колебания рынка. Те же акции могут проседать на фоне выхода не очень хорошей финансовой отчетности или геополитических рисков для всей отрасли. Но в долгосрочной перспективе при правильном выборе эмитента бумаги все же будут показывать ощутимый рост доходности».
Личный финансовый план — основа формирования будущего финансового благополучия. Регулярные инвестиции в рамках финансового портфеля позволяют стать более дисциплинированным, освоить базовые принципы планирования и инвестирования, чувствовать себя увереннее при принятии решений.
Как сделать финансовую диагностику регулярной
Важно не только сформировать финансовый план, но и регулярно проводить диагностику текущего финансового положения. Это предполагает анализ расходов, доходов и накоплений.
Соотношение активов и обязательств
К активам относят, например, недвижимость, а к обязательствам — ипотеку на нее.
Стабильность дохода и его размер
Фрилансер, который получает доход время от времени, менее защищен в сравнении с человеком, у которого есть трудовой договор с работодателем.
Уровень расходов и умение управлять потребностями
Хорошо, когда человек не склонен к импульсивным покупкам, а обладает навыками осознанного финансового поведения.
Наличие накоплений на случай непредвиденных ситуаций
Инвестиции, банковские продукты, накопительные счета, вклады — все это не противоречит друг другу. Их стоит рассматривать как взаимодополняющие инструменты.
Для денег, которые понадобятся срочно, стоит выбрать накопительный счет. Если есть понимание, что средства могут пролежать год и более, тогда разумнее выбрать вклад. Параллельно можно использовать инвестиционный портфель: в инвестициях выше риск, но и потенциальный доход при разумном подходе может существенно превышать доходность по счетам и вкладам.
Только погружаясь в тему инвестиций, многие пугаются объема информации, который нужно освоить: в ежедневный график бывает непросто вписать изучение новой темы. Кроме того, человек понимает, что на освоение и ведение инвестиционного портфеля требуется время.
Выход из этого есть, и зависит от уровня занятости или желания инвестора. Для самостоятельного, но более пассивного инвестирования можно выбирать не отдельные бумаги разных эмитентов, а биржевые и открытые паевые инвестиционные фонды, они же БПИФы и ОПИФы. Если необходимо еще больше свободы, подойдет доверительное управление.
Вывод
Путь к финансовой безопасности короче, чем вы думаете. Чтобы его пройти, необходимо выполнить следующие шаги.
Диагностировать свое финансовое положение
Доходы обязательно должны превышать расходы. Так появляется возможность не просто тратить все деньги на текущие нужды, а сберегать и инвестировать.
Составить план повышения своей капитализации и роста доходов
Мир быстро меняется, важно постоянно совершенствоваться и повышать компетенцию. Это открывает возможности роста доходов. Сейчас на рынке труда дефицит кадров, работодатели конкурируют за сотрудников. Главный инструмент в этой конкурентной борьбе — заработная плата. Чем большую ценность имеет специалист, тем лучше будет оплачиваться его труд.
Планировать семейный бюджет
Вести учет доходов и расходов, выделять лимит трат в месяц и стараться в него уложиться. Часть средств нужно отправить в накопления, а крупные покупки планировать заранее.
Задуматься об инвестициях
Грамотно составленный инвестиционный портфель поможет быстрее достичь финансовой цели, будь то покупка дома, образование ребенка или пассивный доход в старости.
Еще больше полезных рекомендаций ищите в выпусках «Академии благосостояния».