Способность контролировать доходы и расходы считается одним из показателей финансовой грамотности. Если человек умеет правильно организовать свои отношения с деньгами, ему значительно проще совершать крупные покупки, повышать уровень жизни и качественнее отдыхать. Разбираемся, каким бывает личный бюджет, как его вести и какие инструменты помогут его оптимизировать.
Каким бывает бюджет
Личный бюджет — это финансовый план человека. Здесь учитываются все денежные потоки: поступления, накопления, траты. Результатом бюджетирования становится контроль финансов, который, в свою очередь, помогает анализировать и менять финансовые привычки, управлять своими деньгами.
Как ставить финансовые цели
Контроль за поступлениями и расходами — полезная привычка сама по себе. Записывая траты, человек ощущает себя увереннее и может обнаружить вредные паттерны собственного поведения. Например, заметить, что слишком часто заказывает еду в ресторанах или забывает о том, что дает небольшие суммы в долг. При этом главная задача бюджетирования — помочь человеку распоряжаться деньгами так, чтобы хватало на достижение целей.
В популярной литературе не раз отмечалось, что деньги не могут быть целью. Это инструмент, который позволяет выполнить задачу: купить квартиру или получить более удобный сервис в разных сферах жизни. И чем конкретнее эта задача будет сформулирована, тем больше шансов найти на нее деньги. Поэтому первый шаг в бюджетировании — определить истинную цель.
Формулировки «я хочу тратить меньше, потому что это правильно» или «мне нужно грамотнее управлять своими деньгами» не помогут. Цель должна быть максимально четкой и понятной. Например, «я хочу новый автомобиль такой модели» или «я хочу быть полностью независим от финансовой помощи родных».
Второй шаг — измерить цель. Не только задача должна быть конкретной, но и сумма. Например, можно рассчитать, сколько денег понадобится, чтобы не работать целый год, не снизив при этом качества жизни. Эта сумма позволит уменьшить страх перед будущим и ощутить больше свободы в принятии карьерных решений, чтобы понимать, что при желании уволиться можно в любой момент.
На третьем этапе формирования целей нужно поставить срок. Он должен быть реалистичным, но не слишком большим, чтобы на долгом пути не потерять мотивацию. На дистанции в 20 лет вряд ли получится сохранять ту же приверженность конечной цели, что на отрезке в полтора года.
Как анализировать доходы и расходы
Перед тем как начать движение к цели, важно проанализировать текущие финансовые привычки. Сделать это поможет подробный анализ доходов и расходов.
Разобраться в доходах обычно проще: достаточно зафиксировать все постоянные и периодические поступления. К ним относятся зарплата или гонорары, пенсия, стипендия, пособия. Сюда же входят пассивные доходы: прибыль от инвестиций или сдачи квартиры в аренду, выплаты по депозитам.
Фиксировать расходы будет немного сложнее, так как этот процесс требует должного постоянства. Траты необязательно учитывать сразу же, но лучше делать это хотя бы раз в день, чтобы ничего не забыть. При этом расходы рекомендуется разбить на отдельные категории: продукты, коммунальные платежи, транспорт, здоровье, уход за собой, образование, развлечения.
Еще несколько лет назад вести личный бюджет было утомительно. Поступления и траты требовалось записывать в блокнот или компьютерную таблицу, так как существенная часть приходилась на наличные деньги. Сейчас большинство россиян пользуется банковскими картами и мобильными приложениями, которые не только хранят информацию обо всех тратах, но и автоматически распределяют их по категориям. Кроме того, есть множество сервисов-планировщиков, которые помогают вести бюджет.
После первого месяца фиксирования доходов и расходов можно приступать к анализу: оценить поступления и обдумать варианты их увеличения; определиться, траты в каких категориях разумно урезать. При этом простая формула «зарабатывать больше — тратить меньше» часто оказывается нежизнеспособной, поэтому важно найти варианты, как оптимизировать свой бюджет.
5 способов оптимизировать бюджет
Планировать расходы
Все расходы разумно поделить на три группы: постоянные, периодические, внезапные. К постоянным тратам относятся те, которые совершаются ежедневно: покупка еды, поездки на транспорте. В эту же категорию входят коммунальные платежи и оплата связи. Периодические траты совершаются не каждый день: это покупка одежды и бытовой техники, походы в кино и кафе, подарки.
Постоянные расходы сложно сократить, зато их проще планировать. Посчитав, сколько денег на них ушло в одном месяце, можно быть уверенным, что примерно столько же придется потратить в следующем. А вот на периодических тратах можно заметно сэкономить. Например, можно планировать покупки заранее или устанавливать лимиты трат на месяц, полгода, год — а затем соблюдать собственный план.
Третья группа затрат — внезапные. К ним относят различные форс-мажоры, например поломки крупной техники, необходимость срочного ремонта из-за прорыва трубы, сложности со здоровьем. Вероятность таких расходов стоит продумать и заранее создать в бюджете запас средств на случай неожиданных трат. Это позволит не брать кредит и не урезать остальные расходы, когда возникнет непредвиденная ситуация.
Выбрать метод
Практически у каждого популярного эксперта по финансам есть своя модель оптимального ведения бюджета. Например, основательница сервиса по управлению личными сбережениями Алекса фон Тобель предложила метод 50—30—20. Согласно ему, расходы должны распределяться так: 50% — обязательные, 30% — необязательные, 20% — сбережения. К обязательным относят расходы, удовлетворяющие базовые потребности, к необязательным — траты на то, что радует и наполняет жизнь впечатлениями.
Другой востребованный метод — «Шесть кувшинов». Его предложил Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер». Модель распределяет расходы по шести категориям, или кувшинам: 55% — повседневные нужды, по 10% на самообразование, инвестиции, отдых и развлечения, а также необходимые внезапные траты, например ремонт автомобиля. Оставшиеся 5% — траты на подарки и благотворительность.
От многих других модель Экера отличает внушительный бюджет на самообразование. По задумке автора, эта статья расходов окупится, так как позволит в будущем увеличить доход за счет повышения квалификации и выхода на более высокооплачиваемые должности.
Выбирать существующий метод ведения бюджета необязательно — можно придумать собственную схему, исходя из личных приоритетов. Однако взять за основу одну из моделей будет не лишним, так как эти методы доказали свою эффективность на практике.
Копить с умом
Вряд ли удастся найти в мире хотя бы одного финансового консультанта, который порекомендует откладывать деньги наличными в ящик стола. Эксперты в один голос заявляют, что накопления нужно делать таким образом, чтобы средства были застрахованы и выдерживали темпы инфляции.
Помогут в этом накопительные счета. Например, счет ПСБ «Акцент на процент», который позволяет зарабатывать на собственных тратах. Клиент банка оформляет кредитную или дебетовую карту ПСБ, открывает счет, оплачивает товары и услуги картой и получает надбавку к базовой ставке. Если траты за месяц не превысят 10 тыс. рублей, владелец карты получит базовые 8% на остаток по счету. При тратах от 10 тыс. рублей ставка будет равна 16%, при расходах от 50 тыс. — 18%, а при тратах от 150 тыс. — 23%.
Найти лишнее
Некоторые траты совершаются неосознанно, хотя их можно избежать. Поэтому разумно раз в несколько месяцев проверять свои расходы на ненужные категории: подписка на стриминговые сервисы, электронные книги, премиум-аккаунты в соцсетях и онлайн-играх и др. Иногда из таких мелочей формируется внушительная сумма, которая способна стать приятным бонусом, если не транжирить ее на ненужные сервисы.
Пробовать новые источники доходов
Увеличить размер поступлений позволит инвестирование. При этом досконально изучать рынок ценных бумаг и покупать конкретные акции необязательно — достаточно вложиться в открытый паевой инвестиционный фонд УК ПСБ. Этот инструмент оптимален для новичков: инвестор приобретает не сами акции и облигации, а паи в фонде, состоящем из различных ценных бумаг. Состав фонда формируют опытные управляющие, они покупают и продают ценные бумаги, чтобы повысить стоимость паев. Сумма вложений не ограничена.
В УК ПСБ есть несколько открытых паевых инвестиционных фондов, отличающихся по наполнению и потенциальной доходности. Например, фонд «Недра России» состоит из акций добывающих предприятий, а «Курс на Восток» — это фонд с облигациями отечественных компаний, номинированных в иностранной валюте. Также есть фонды, которые позволяют инвестору получать регулярный доход. Один из них — «Финансовый поток» с ежеквартальной выплатой купонов по облигациям и дивидендов по акциям.
Все расчеты и числовые показатели приведены по состоянию на 22.11.2024.