В инвестициях существует довольно простой прием, который поможет увеличить доходность вложений без смены выбранного инструмента. Это так называемый сложный процент. Несмотря на название, прием на самом деле прост. Разбираемся, как устроен сложный процент и как его применять для прироста благосостояния.
Как это работает в депозитах
Возьмем абстрактный вклад Х, где за полгода можно получить 22,5% годовых, и другой абстрактный вклад Y — уже не на шесть месяцев, а на три, но со ставкой в 21,5% годовых.
Это значит, что если на депозиты положить по 100 тыс. рублей, то с вкладом Х за год можно заработать 22,5 тыс. рублей, а с вкладом Y — 21,5 тыс. Для этого нужно просто сделать вложения на первый депозит дважды, а на второй — четыре раза в год. Очевидно, что с такими ставками итоговый результат трехмесячных депозитов окажется скромнее.
На первый взгляд, удобство трехмесячного депозита здесь только в том, что доход забирается из банка раньше — через квартал. Таким образом, если никуда не торопиться, то, казалось бы, выгоднее просто класть на тот депозит, где ставка выше. Но не стоит спешить с выводами.
Что если полученную через три месяца прибыль не забирать, а положить обратно на тот же самый депозит Y? А потом cделать это снова.
Тогда получится, что при втором трехмесячном депозите процент будет начисляться на бо́льшую сумму — не на 100 тыс. рублей, а на 105 375, поскольку прибыль после вложения на три месяца составит 5375 рублей (100 000 * 21,5% * 3/12). Прибыль от вклада Y за второй квартал составит уже не 5375, а 5663,91 рублей. Третий депозит Y даст уже 5968,34, а четвертый — 6289,14. В результате за год на счету вместо 100 тыс. окажется уже 123,3 тыс.
Получается, что такой прием позволит увеличить реальную ставку вклада Y с 21,5 до 23,3%. А это больше, чем предлагаемая ставка полугодового депозита X в 22,5% годовых.
Описанный выше прием, при котором полученная прибыль вновь инвестируется, называется сложным процентом. На деле в методе нет ничего сложного: процент называется сложным только потому, что процент накладывается на процент, что дает ускоренный прирост результата.
Эффект наиболее заметен при долгосрочных вложениях. Для простоты сравнения возьмем ставку по вкладу 10%. Если каждый год класть на такой депозит по 100 тыс. рублей, то ежегодно на нем можно зарабатывать по 10 тыс. рублей. Через пять лет прибыль составит 50 тыс., через десять лет — 100 тыс., через 20 лет — 200 тыс. рублей. Это простой процент. При его использовании и ставке 10% через десять лет первоначальная сумма удвоится, а через 20 лет утроится.
Сложный процент значительно ускорит получение дохода. Первоначальная сумма удвоится уже через восемь лет. Через 12 лет сумма утроится, за 15 лет вложения вырастут в четыре раза с лишним, через 17 лет — в пять раз, а за 20 лет первоначальная сумма вырастет уже более чем в шесть раз.
На еще больших промежутках времени эффект сложного процента впечатляет сильнее. Если простой процент со ставкой 10% за 50 лет увеличит капитал в шесть раз, то сложный процент умножает вложения при такой ставке в 117,4 раза.
При инвестировании на значительные сроки сложный процент дает внушительные результаты.
Как рассчитывать сложный процент
Принцип сложного процента можно объяснить математически. Рост вложений с использованием простого процента происходит по арифметической прогрессии, а рост вложений с применением сложного процента идет по геометрической прогрессии. Формула будет следующей:
FV = PV * (1 + r) ^ n, где: FV — будущая сумма, полученная по окончании инвестиции; PV — сумма первоначального вклада; r — ставка, в процентах годовых; n — количество лет вложений.
Согласно формуле, если положить 100 тыс. рублей под 5% на 30 лет с ежегодным реинвестированием процента, то в итоге можно получить 432,2 тыс.
(100 000 * 1,05 ^ 30 = 432194,2).
Разумеется, применять сложный процент можно и на более коротких сроках. В этом случае формула несколько усложняется и выглядит так:
FV = PV * (1 + r * m/12) ^ n, где: FV — будущая сумма, полученная по окончании инвестиции; PV — сумма первоначального вклада; r — ставка, в процентах годовых; m — срок вложения в месяцах; n — количество периодов вложений. Для примера с депозитом Y из начала статьи при вложении 100 тыс. рублей на три месяца со ставкой 21,5% годовая доходность окажется следующей: FV = 100 000 * (1 + 21,5% * 3/12) ^ 4 = 100 000 * (1,05375) ^ 4 = 100 000 * 1,232964 = 123 296,4
Сложный процент в акциях и облигациях
Сложный процент работает и при инвестировании на фондовом рынке. Допустим, два инвестора, Андрей и Михаил, вложили в одни и те же акции по 100 тыс. рублей. Через год оба продали бумаги, и каждый получил по 15 тыс. рублей дохода. Вскоре оба вновь вложились в акции уже другой компании, но Андрей купил активы на 100 тыс. рублей, а Михаил вложил уже 115 тыс. (с учетом доходности от предыдущих вложений).
Через 14 дней оба инвестора продали бумаги по одной и той же цене: на 10% дороже, чем купили. Прибыль Андрея равна 25 тыс. рублей (15 000 + 10% * 100 000), а Михаил заработает 26,5 тыс. (15 000 + 10% * 115 000). Михаил увеличил доходность исключительно за счет применения сложного процента.
Таким способом можно даже преодолевать негативные последствия инфляции. Из-за роста цен каждый рубль в будущем не равноценен рублю в настоящий момент, то есть на каждую тысячу рублей через год можно купить меньше тех же товаров, чем сейчас. Применение сложного процента позволяет компенсировать этот эффект, удерживая накопления от обесценивания.
Инвестору в ценные бумаги приходится принимать непростые решения: какие акции купить, а от каких отказаться; вложить больше, применив принцип сложного процента, или, напротив, инвестировать меньше. Чтобы ориентироваться на фондовом рынке, требуются знания, опыт и время на подробный анализ всех инструментов. Поэтому и начинающие, и опытные инвесторы все чаще отдают предпочтение открытым паевым инвестиционным фондам (ОПИФ).
Инвестор в ОПИФы покупает не конкретную ценную бумагу, а паи фонда. Сам фонд состоит из нескольких выгодных инструментов, которые подбирают опытные консультанты. Управляющие фондом УК ПСБ покупают и продают ценные бумаги так, чтобы стоимость паев постоянно росла. При этом инвестор может воспользоваться сложным процентом, каждый раз прибавляя к сумме доходность от предыдущих вложений: это улучшит итоговый финансовый результат.
Выбор ОПИФов в УК ПСБ настолько широк, что позволяет инвестировать сразу в несколько непохожих фондов. Например, фонд «Дивидендные акции» обеспечивает двойную выгоду: потенциальный доход от роста стоимости акций плюс регулярную выплату дивидендов. У фонда «Мировой баланс» другая специфика: он становится универсальным инструментом при колебании курса рубля, так как состоит из бумаг с привязкой к иностранным валютам. При этом важно помнить, что на итоговую доходность портфеля влияет налоговый вычет, который наряду со сложным процентом позволяет увеличить прирост портфеля.
ОПИФы управляются профессионалами, что защищает инвестора от лишних рисков. При этом купить паи могут даже те, у кого нет большого капитала: минимальная сумма вложений составляет всего 10 рублей. А самое приятное, даже с этими 10 рублями выполняются условия сложного процента.